互金进军农村，是先驱还是先烈？(图文)

　　自2007年开始，P2P开始涉足中国市场，国内的互联网金融也开始快速发展。特别是至2013年开始，互联网金融开始呈现出快速爆发的状态。腾讯阿里更是快速累积了数亿互金用户，P2P行业交易额更是突破了数万亿。部分互联网金融企业又开始把目光转向了农村金融市场；那么，互金涉足农村金融市场做先驱还是先烈？

　　农村金融市场商业化面临巨大挑战！

　　一直以来农村金融市场更多的依靠的政策性扶持，本身涉农贷款的利润率并不高，同时也需要面对农村金融市场的高违约率风险，对于机构来说目前开始在农村金融市场大规模的进行商业化切入，风险是非常高的。原因主要来自以下几个方面。首先是本身涉农的生产经营活动的利润率不高，很难承受相对较高的融资成本。但是，对于商业机构来说，目前如果以不高的利息水平切入这个市场，对于公司的盈利来说将是一个巨大的挑战。另一方面，农村金融市场结构复杂，很难实现相对标准化的放贷流程而且基本都是小额分散的融资需求。对于金融机构来说，就不得不付出大量的人力成本。通过不断的进行下线布点，开展业务。无法真正的依靠互联网的方式来开展农村金融业务。这对于机构来说，无疑是重资产模式，且是很长一段时间都无法改变的现状。其次，农村金融市场本身信用环境发展远落后于城市地区。这对于金融机构来说，风控也是一道很难逾越的门槛。最后，从贷后管理层面来看，一旦发生坏账或者逾期，对于贷后来说农村金融市场也相对是一个比较头疼的问题。主要原因还是在于农村金融市场本身缺乏相对比较有效的抵押物和其他可处理的资产，外加农村地区特殊的人情结构，贷后也将是金融机构面临的严峻挑战之一。

　　商业化进程在农村短期内是很难实现大规模推进的，目前几家大的互联网企业也只是处于试水阶段。少部分涉足这个市场的网贷企业，也只是切入部分市场。农村金融市场未来的发展在商业化方面，将会是一个巨大的挑战。

　　巨头试水，下一个万亿级市场即将爆发？

　　除了京东阿里等互联网巨头开始瞄准农村金融市场以外，更有多家国内知名农资企业借助惠农聚宝这样的网贷平台也开始进入农村金融市场。农村金融市场竞争尚未开始，行业的竞争格局便已显现。

　　京东更是在去年发布了农村信贷品牌京农贷，希望充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。目前虽然尚未大规模推广，但是依然可以看见巨头在农村地区的布局。京东阿里希望通过自己营造的体系，建立起农村金融的生态圈。而网贷平台切入农村市场的方式和京东阿里等又略有差异。他们并不是营造自己的生态体系。而是更多的参与到现有的农村产业机构升级所营造的产业链条中去。以供应链金融的方式切入农村金融市场。目前国内专注农村供应链金融比较具有代表性的P2P平台就是惠农聚宝，他们采取的是和各地的农业合作社还有知名的农资企业合作。切入他们的生产链条，围绕他们的上下游提供金融服务，金融服务场景化。这也是目前整个农村金融市场最适合商业化的金融细分市场。

　　机构纷纷涉足，农村金融市场真能达到万亿？目前，随着农业产业机构的升级和农村城镇化进程的加速，那么在接下来几年内围绕农村金融市场的需求也将随之爆发。数据显示截止2016年3月末，本外币农村(县及县以下)贷款余额21.89万亿元，同比增长7.8%，一季度增加8145亿元，同比少增1026亿元。看似规模巨大的农村金融市场，实则缺口也是巨大。仅是”三农”相关的资金需求，每年的缺口都达到万亿以上，而这一资金需求也将逐年扩大。