车险纠纷暴露诸多问题

车主小张最近比较烦，他的爱车出了交通事故，保险公司定损为1.2万元，而去4S店修车却花了1.8万元，差的6000元只能自己补了。他一直想不明白，为什么保险公司的定损额跟4S店的价格差别这么大。

车险，啥时让人省心

　　类似小张这样的案例还有很多。车主周先生2001年花14万元买了一辆新车并连续9年进行了投保。从2001年开始直到2009年，8年时间，周先生的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付，但是，在一起车损事故后，周先生向保险公司索赔，但业务员却告知，损失部分要按折旧来计算赔款，所以，保险公司赔付的钱款和实际修理费相差了近1.6万元。

　　车险纠纷暴露出的问题

　　随着私家车保有量的不断增加，车险正成为消费维权和金融纠纷案件新的高发领域，从“无责免赔”到“高保低赔”，车险的焦点问题此起彼伏。据统计，车险占中国财险的比重达75%，是财险最大的业务，当前车险领域矛盾纠纷频发，一方面是社会对保险的认识存在偏差，另一方面也暴露出保险行业本身存在的问题。

　　事实上，早在20世纪90年代，保险公司对车辆保险定价时，已经注意到了新车购置价可能引起的问题。如果发生部分损失，更换零件时需要用新的零件，数据显示，2010年部分损失的案例在车损险整体赔案中占比高达99.914%，而全部损失的情况不到1%。

　　应当说，车损险条款本身并不存在太大的问题，但少数保险公司在实际销售中对保险条款解释和表述得不严谨，加上在理赔标准和流程等方面存在一些问题，导致部分车主对车损险内涵的认识有些偏差。保监会表示，目前商业车险中存在的问题有的是承保理赔服务不及时、不规范、不诚信引起的，有的是由于承保理赔流程存在缺陷引起的，有的是由于保险知识普及不够引起的误解，也有的是正在调整完善过程中的问题。

　　我国已经有1.99亿辆机动车，车险市场能否规范发展，不仅关系到保险业的未来之路，也是社会和谐、民生安乐的重要方面。

　　统一定损标准任重道远

　　据介绍，日本汽车保险行业的发展已经非常规范，事故车定损有统一的标准，根据不同车型可以有相应系数调整。此外，有专门修理事故车辆的汽车修理厂，车主修车很少去4S店，4S店的主要功能是卖车和日常保养。

　　我国汽车保险行业还处在发展阶段，要达到发达国家汽车市场的成熟程度，尚需要较长时间。

　　首先，车险定损标准的统一难度就非常大。行业专家指出，中国地广，而且不同地区经济发展水平差异较大。车多、型号多要想清楚获知每款汽车配件价格和工时费价格很难。不同地区、不同车型的价格差距较大，这也造成对定损员的专业素质和专业技能要求较高，否则很难完成准确的定损任务。

　　其次，汽车维修行业存在很多不规范的现象。不同修理厂的价格差别较大，消费者对很多汽车修理厂不放心。发生事故后，很多车主认为到4S店修车更放心，但要支付更高的维修费用(有的甚至超过了定损额，超出部分也往往由车主自掏腰包)。虽然目前已经出现了一些擅长维修事故车的综合“钣喷中心”，技术比较专业，收费比4S店低，但要改变消费者的修车观念很难。

　　综合来看，与国外发达的保险市场相比，我国车险的经营时间短、技术力量不足，尚没有强大的精算数据支撑，做不到将机动车发生部分损失和全损时的费率进行分别计算，这是保险公司经营管理亟待完善的问题。

　　我们相信，机动车辆商业保险制度将会更加完善配套，条款费率将会更加科学合理，承保理赔将会更加规范标准，各项服务将会更加方便快捷，广大车主的要求和期待会得到很好地满足。

　　节后保养提前预约更省时

　　一般节后4S店会迎来一个车辆检测保养的高峰期，现在4S店都提供提前预约服务，如果车主能提前给4S店打电话约好时间，那将节省很多时间。

　　自驾归来说出险：

　　自驾游，如何通过保险让人们在驾车出游的过程中没有后顾之忧？如果在外地出游期间，出了事故，到底找当地的保险公司还是找本地的保险公司？如果两家公司的理赔金额出现“差距”又该怎么解决？出险后该如何向保险公司进行索赔呢？

　　在外出期，一般车辆出现情况最多的是千元以内的小剐小蹭，如果问题不严重，可以电话通知一下保险公司，回到本地之后，再把车开到修理厂去修理。如果发生比较大的交通事故，首先要保护好现场，并立即当地的公安交通管理部门报案，同时和保险公司在当地机构联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

　　提醒您，保险条款中有一些免责条款，遇到以下情况，保险公司是很难理赔的。

　　擅自修车难理赔

　　驾车在外遭遇车祸，车主到当地的修理厂修车，这样的情况也会造成理赔上的问题。因为保险公司在定损时，定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好后所需要的合理市场均价。车主自行选择修理厂属个人行为，如果车主去达不到标准的修理厂修车，保险公司会根据市场价格进行核价。因此，车辆在异地出险，车主又不了解当地修车价格的情况下，尽可能前往当地保险公司推荐的修理厂修理车辆。出险私了难理赔发生事故后车主私了时，如没有保险公司的定损证明，保险公司也无法全面了解事故梗概，无法计算理赔额。

　　损失扩大难理赔

　　如行驶途中车辆的避震损坏，车主向保险公司报案，得到确定的回复。但是车主认为车辆依然能继续带伤行驶，由于车辆在避震损坏的情况下行车，导致了其他部件的损坏。在理赔时，这种情况下保险公司一般只负责理赔避震，对于其他部件的修理费用是不赔的。车辆出险后，车主应采取相应的措施或及时修理，不可认为反正保险公司都会赔付，为了不影响到出游的行程继续行驶。

　　物件丢失难理赔

　　逢年过节，礼品众多，但您千万不要将汽车后备厢当做保险箱，一旦在汽车后备厢或车箱内部发生的物品丢失，均不在车险的保障范围内。