17互助、水滴互助......那些号称网络互助保险的项目，究竟有没有“钱途”？

先说明，下文所指的网络互助是指目前宣传中带“互助”字样的各类互助平台，和目前获批筹建的3家相互保险社不是一个概念。

　　互联网保险的概念热热闹闹喊了好几年了，各类互联网保险创业项目也竞相登台，但互联网人士和传统保险业人士对话从来就不在一个频道上，在网络互助问题的认识上更是如此。网络互助认为自身的模式设计直指传统保险业的痛点，传统保险则认为网络互助完全无视保险原理。但这些并不妨碍网络互助对投资人讲起故事来总关乎人性和初心，情怀讲起来有时连创业者自己都被感动了。

　　但到底网络互助是个什么东西，模式是否具有可持续性，投资能否得到回报或者找到退出途径，这些都是投资人需要搞明白的问题。网络互助的前景需审慎对待还在于金融领域的特殊性。金融不是法无禁止就可为的领域。8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》最终落地，许多P2P面临出局，够有震慑力吧！

　　作为保险行业的深度、理性观察者，『慧保天下』其实乐见市场与监管的博弈，但不主张无谓的牺牲，游戏规则都没搞清楚，上场打酱油来的吗？

　　不要触碰红线！具体而言就是不要混淆保险、不要宣称有准备金刚性给付、不要宣传有保险公估、不要声称有政府监管。当然，对于那些压根儿就觉得不应该有监管和牌照约束的投资人和创业者，不用看下文了，请自行对照金庸笔下最经典骗子形象裘千丈的行径和下场。

　　保险江湖因网络互助创业之风激起一阵波澜。网络互助与保险名头、长相都十分类似，总有一种“说”不清、理还乱的关系。让人不禁想起《射雕》中裘千丈是铁掌帮掌门裘千仞的双胞胎哥哥，两人名字只有一字之别，长得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名号混迹江湖，一时震撼武林。当今，网络互助也有号称颠覆保险业、愈演愈烈之势。

　　江湖中， 与监管博弈往往引来世人的好奇争睹和舆论激烈争议 。网络互助计划自开始以来，一直顶着“互金”、“颠覆者”、“普惠”等多重光环。拥趸者称其慈善公益，运营者谓其创新，也有很多人称其“ 以慈善之名行保险之实 ”，应依法取缔。一时间舆论标签纷飞，反对网络互助者被称为“守护传统保险的恶龙”，支持者被斥为“无视法律和风险”。

　　争议甚嚣尘上，对网络互助如何定性、如何对待却一直缺乏深入研究，也仍然是保险业界、学界待解的心结。作为一名保险业者，“沉默的大多数”中的一员，笔者斗胆谈谈拙见，试图研判网络互助的发展，冷静辨一辨网络互助是裘千丈or裘千仞。

　　网络互助到底 是不是保险？ 不是！ 没有保险核心要素和关键环节

　　网络互助的原理很简单：个人缴纳少量或不缴纳资金加入互助计划，在约定的互助事件发生时获得其他会员捐助的资格，同时承诺对发生互助事件的其他会员提供捐助，如不参加捐助则视为自动退出。前期少收费或不收费，后期分摊风险损失补偿费用，不由让人想到保险的最初形态——古埃及石匠互助基金和欧洲中世纪的基尔特行会，前者向每个成员收取少许会费，用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费，后者以行会为纽带，会员生老病死时一起集资为其提供救济。“一人为众，众为一人”， 这种民间互助行为在熟人群体中不存在假报赔案、事后不交捐助费的问题 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子内顺利运转。

　　1693年，哈雷慧星的发现者、英国天文学家埃德蒙·哈雷以一个小城市的市民死亡统计数据为基础编制了世界上第一张生命表，为保险业引入了精算概念， 原始状态的保险方才突破熟人的小圈子 ，成为可定价、有明确责任承诺、等价有偿、面向大众的商品。而随着保险需求的增加和精算技术的发展，专业的保险公司以更精确的定价、更可靠的保障和更方便的服务获得了信赖，代替了原始的自发互助行为。一句话“由猴子变成了人”。

　　虽说人是由猴子变来的，但与猴子已有根本区别。网络互助“事先不定价，事后分摊”的模式，其实应 属于原始互助行为 ，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈：从原理来看，网络互助并不具备“保险合同”、“保险利益”、“大数法则”等保险核心要素；从流程来看，网络互助流程中并不含精算、核保、风控等关键环节。而屡屡躺枪，被大家拿来与网络互助一较高下的相互保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，兼具会员同质性高、保险成本低的特点，但其保险的属性没有变！ 符合保险的全部要素和经营要求 ，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。