要不要提前还房贷？（理财参谋·低利率时代投资经⑥）

●由于多次降息，房贷基本利率出现明显下降，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖房贷的资金成本可能更划算

　　●如果等额本息或等额本金贷款还款处于初期，且手头闲置资金较为充裕，可以考虑部分或整体还款

　　如果我们手头有一些闲钱，要不要提前还房贷？

　　首先，要考虑当前的房贷利率情况。一般来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。近年来，由于多次降息，房贷基本利率出现了明显下降。没有打折的5年以上商业贷款房贷基础利率只有4.9%，从投资收益角度看，很多银行理财产品的预期年化收益都能跑赢4.9%的房贷。

　　再如，一些用公积金贷款的，考虑到目前公积金5年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣优惠，利率可以达到非常低的水平。权衡来看，如果有余钱，通过多种投资渠道来覆盖掉房贷的资金成本更划算。

　　其次，还要考虑采用何种还款方式。目前，最常见的还款方式有两种，即等额本息和等额本金。

　　等额本息，指每月应还贷款本金和利息金额一样，这种方式的好处是便于记忆、还贷压力均衡，但是总的利息支付较多。由于等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。若还款已到中期，已经偿还了大部分的利息，则提前还贷的意义并不大。

　　等额本金，指每期还款本金一样多，利息不同，前期还款压力较大，不过可以为借款人节省不少利息。由于等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。当还款超过1/3时，利息已还了将近一半，后期所还更多的将是本金，利息高低对还款额影响就不大了。

　　需要注意的是，决定是否提前还房贷前，还要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金，做到心中有数，避免因不知情带来损失。

　　业内专家建议，有急于还清欠银行钱等较强还贷意愿的，也可考虑提前还贷。比如，等额本息或等额本金贷款还款处于初期，且手头闲置资金较充裕，可以考虑部分或整体还款；希望尽快还清贷款以房作抵押的，或还清贷款撤销抵押卖房的，也可考虑提前还房贷。

　　《 人民日报 》（ 2016年08月08日 18 版）